Hipotecas para no residentes en 2021: ¿qué ha cambiado?

Por Advertiser, in Chesterton's O & O, Noticias · 05-03-2021 01:00:00 · 0 Comentarios

La buena noticia para el comprador británico es que el Brexit por sí solo ha tenido muy poco efecto en el mercado hipotecario de los no residentes.

Pero con tantos impactos potenciales en el mercado hipotecario de los no residentes, no es de extrañar que los futuros inversores en propiedades portuguesas se pregunten qué ha cambiado y qué depara el futuro.

En primer lugar, Chestertons Portugal y O&O Quinta do Lago recomiendan, ya que el proceso hipotecario es un poco diferente en comparación con su país de origen, que los compradores busquen asesoramiento profesional al solicitar una hipoteca para obtener los mejores resultados y condiciones.

Muchos supondrían que los efectos de Covid19 o incluso el Brexit, habrían provocado los principales cambios en el mercado hipotecario de los no residentes en los últimos periodos. Pero aunque han tenido un impacto, no son el principal motor del cambio.

El principal impulsor de un cambio en el mercado hipotecario en su conjunto es la introducción de las directrices más estrictas del BCE en 2018, que limitan los valores de los préstamos, endurecen las relaciones entre la deuda y los ingresos y reducen los plazos.

Quizás el mercado residente verá el mayor efecto de estos cambios cuando las entidades de crédito empiecen a reflejar estas nuevas directrices, viendo el fin de los préstamos a valores (LTU) tan altos como el 90% y la reducción de los plazos de las hipotecas desde los actuales 50 años disponibles en algunas instituciones.

Dentro del mercado hipotecario de no residentes, muchos de los cambios ya se han visto afectados, ya que el impacto no fue tan grande, porque este mercado siempre ha sido visto como un riesgo ligeramente más alto por las entidades de crédito, y como tal los plazos siempre han sido un poco más cortos y los LTVs más bajos.

Como hemos dicho, la buena noticia para el mercado británico es que el Brexit por sí solo ha tenido muy poco efecto en el mercado hipotecario de los no residentes.

Las entidades siguen prestando a los británicos, al igual que llevan tiempo ofreciendo préstamos a muchas nacionalidades no comunitarias, como los estadounidenses, los suizos y otros.

El reciente fortalecimiento de la libra esterlina ayudará con el endurecimiento de los ratios de endeudamiento implementados por las directrices del BCE de 2018 y muchas de las instituciones financieras han visto un nivel de calidad significativamente mayor en los nuevos clientes.

Es posible que como resultado del Brexit haya habido un aumento de las cuentas multidivisa, con los bancos respondiendo al deseo de mantener fondos con ellos en Portugal tanto en euros como en libras esterlinas.

La mayoría de las instituciones le dirán que el número de solicitudes de hipotecas para no residentes es hoy menor que hace 10 años. Pero, a pesar de ello, siguen llegando con un buen ritmo, habiendo asistido a una subida constante en los dos últimos años.
Sigue habiendo una gran demanda de compradores no residentes en Portugal, con una tendencia creciente a comprar inmuebles para una segunda residencia o para financiar un cambio en su vivienda permanente, frente a la financiación de un inmueble destinado al alquiler con visita ocasional de los propietarios para vacaciones o escapadas.

El efecto más actual sobre el mercado hipotecario de los no residentes es, casi con toda seguridad, el de Covid19. Aunque lo más probable es que todavía no se hayan notado las mayores repercusiones de esta medida, lo cierto es que ya se han producido algunas.

El proceso de solicitud se ha alargado casi con toda seguridad; los clientes no pueden viajar a Portugal para introducir y firmar la documentación requerida, lo que hace que los bancos tengan que adaptar sus procedimientos sobre cómo aceptan la documentación; el personal clave de las sucursales y de los comités de crédito tiene que trabajar desde casa, lo que hace que las aprobaciones de las solicitudes se retrasen; las instituciones temen la estabilidad de los ingresos de los clientes en el futuro, debido a la inestabilidad adicional del empleo a tiempo completo, y los ingresos más bajos en 2020 en comparación con 2019, lo que a menudo hace que se deniegue el crédito a los clientes que se acercan a los ratios de deuda-ingresos.

Pero siempre hay un resquicio de esperanza en las nubes más oscuras.

Así que, en una nota más positiva, para el cliente adecuado que esté dispuesto y sea capaz de esperar un poco más de lo habitual, todavía podrá conseguir tipos de interés tan bajos como el 1% del Euribor a 12 meses (en el -0,483 a partir del 26 de febrero de 2021), plazos de 30 años hasta los 75 o en algunos casos 80 años, y en la mayoría de los casos para los no residentes no se requiere un seguro de vida a LTVs más bajos, aunque los bancos todavía prefieren verlo.

Los bancos en general siguen centrados en las hipotecas de amortización simple. Pero hay brotes verdes de recuperación con la aparición de signos alentadores de los bancos que varían los productos hipotecarios con el potencial de las hipotecas de sólo interés.

Esto permite que entre un tercio y la mitad del préstamo tenga un elemento de sólo intereses que reduzca la cuota mensual, lo que hace que el capital restante deba devolverse al final del plazo o en el momento de la amortización.

¿Qué se necesita para una solicitud?

Por supuesto, cada solicitud y cada cliente aportan diferentes variables, pero en una solicitud típica tendrá que estar preparado para proporcionar lo siguiente:

  • DNI/Pasaportes para todos los solicitantes
  • Comprobante de domicilio para todos los solicitantes
  • Última declaración de impuestos de todos los solicitantes
  • Extractos bancarios que muestren las transacciones de los últimos 3-6 meses, para todos los solicitantes.
  • Prueba de la deuda de todas las hipotecas, préstamos y tarjetas de crédito, para todos los solicitantes
  • Informe de solvencia actual emitido por la autoridad competente en función del país de residencia principal, para todos los solicitantes

Para los empleados:

  • Las últimas nóminas de 3 a 6 meses de todos los solicitantes
  • Prueba y confirmación del empleo actual, para todos los solicitantes

Trabajadores por cuenta propia:

  • Los últimos 2 años de cuentas oficiales y declaración del contable responsable.

El equipo de CBRE Portugal Research, que forma parte de CBRE Global Research -una red de investigadores y consultores preeminentes que colaboran para proporcionar estudios de mercado inmobiliario, previsiones econométricas y soluciones de consultoría a los inversores y ocupantes de bienes inmuebles de todo el mundo- informó sobre las perspectivas del mercado inmobiliario de Portugal para 2020/2021 en las que afirmaron que "los bancos mantienen una alta competencia para los préstamos hipotecarios. El volumen de crédito a la vivienda concedido en 2020 aumentó un 7%, mientras que el volumen de ventas se estabilizó.

"Esperamos que los bancos mantengan una política activa de préstamos hipotecarios en 2021, aunque con un análisis más estricto de la capacidad de reembolso del cliente, continuando con el impulso de la compra de viviendas".

"Además, el aumento del trabajo desde casa hizo que la vivienda cobrara mayor importancia, incluso entre la generación Millennial, creando un nuevo impulso en la demanda".



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