Mientras la UE prepara una nueva modificación de la Directiva sobre créditos al consumo, DECO y otras 14 organizaciones no gubernamentales se han unido para encontrar soluciones que protejan a los consumidores de los créditos irresponsables.

Los créditos al consumo pueden ser una gran herramienta, ya que hacen posible que millones de personas cumplan sus deseos y sueños, que de otro modo serían muy difíciles de alcanzar. Sin embargo, pedir varios créditos que no se van a poder devolver puede ser una terrible trampa. Por eso, 15 asociaciones de consumidores de toda Europa, entre ellas DECO, han elaborado algunas recomendaciones.

Según la coalición, hay muchos factores que hoy en día perjudican al consumidor, como:

El hecho de que "la evaluación de la solvencia no tenga en cuenta posibles escenarios negativos, como posibles aumentos de los tipos de interés durante la ejecución del contrato, así como el hecho de que los consumidores no puedan impugnar fácilmente las decisiones basadas en los modelos de calificación crediticia y no conozcan los tipos de información que se consideran para alimentar dichos modelos".

Además, con la digitalización y el big data, "es cada vez más fácil explotar los sesgos de comportamiento de los consumidores para hacerles firmar un contrato de crédito al consumo que no se adapta a sus circunstancias individuales y financieras". Además, los productos de crédito al consumo son cada vez más complejos y se venden en línea sin estar adaptados a la situación del consumidor.

Todas estas situaciones pueden llevar a muchos consumidores a contratar préstamos que tendrán problemas para devolver en el futuro porque el producto no se ha personalizado a las necesidades del consumidor o contiene comisiones ocultas o excesivas. Además, no podrán cumplir sus obligaciones sin recortar las necesidades básicas de la vida.

Prácticas responsables

Por otro lado, si los préstamos se toman de acuerdo con prácticas responsables, la coalición ve varios beneficios en ello, ya que mejora el acceso al crédito y la inclusión cualitativa, además de proteger a los hogares de las dificultades financieras y el sobreendeudamiento, aumentando la resistencia financiera de los acreedores.

Además, en este sentido, existe un proyecto de ley para revisar la directiva de consumidores que está siendo estudiado por el Parlamento Europeo y por el Consejo de Europa. Aunque incluye avances en las medidas de defensa de los intereses de los consumidores, la Coalición considera que es posible ir más allá para eliminar el crédito irresponsable y prevenir el sobreendeudamiento.

La coalición "acoge con satisfacción la propuesta de la Comisión Europea para revisar la Directiva sobre el crédito al consumo (Directiva 2008/48/CE), ya que la nueva propuesta, publicada a finales de junio de 2021, aporta una serie de avances positivos relacionados con la protección de los consumidores en los mercados de crédito al consumo".

Normas más estrictas

A su vez, "las normas revisadas amplían significativamente el ámbito de los productos que tendrán que cumplir con obligaciones de préstamo más estrictas. Incluirán los pequeños préstamos de menos de 200 euros, los préstamos ofrecidos a través de plataformas de crowdlending (financiación en línea que pone en contacto a personas dispuestas a prestar dinero con quienes buscan financiación) y los productos de "compre ahora y pague después" que se ofrecen cada vez más a los consumidores en línea", dijo la coalición.

Además: "La Comisión también propone limitar los costes, a veces desorbitados, de los préstamos al consumo, exigiendo a los países que limiten los tipos de interés y/o el coste total del crédito. Esta es ya una práctica común en varios países de la UE, que protege a los consumidores de los préstamos abusivos".

No es suficiente

Sin embargo, según la coalición, aún queda mucho por hacer en este sentido: "Los avances propuestos no van lo suficientemente lejos y no impedirán la comercialización de créditos al consumo a los hogares que no pueden gestionar los reembolsos", dijeron, y añadieron que "la digitalización de los servicios financieros sigue expandiéndose rápidamente, y la regulación debería estar diseñada para prever y prevenir cualquier perjuicio importante para los usuarios de créditos al consumo, en particular para los consumidores más vulnerables de la UE".

En este sentido, la coalición recomienda prohibir las prácticas de marketing que empujan a los consumidores a productos de crédito al consumo que no pueden pagar o reembolsar a su debido tiempo, garantizar que los consumidores estén debidamente informados sobre las categorías de datos utilizados para acceder a su credibilidad, y asegurar que puedan impugnar efectivamente las decisiones de crédito, proporcionando a los consumidores con problemas soluciones de asesoramiento de deuda inmediatas y personalizadas, entre otras cosas.

Para más información, consulte el sitio web de DECO:https://deco.pt/ o llame al 289 863 103 o envíe un correo electrónicoa deco.algarve@deco.pt