Les hypothèques des non-résidents en 2021 - qu'est-ce qui a changé ?

Par Advertiser, in Chesterton's O & O, Actualités · 05-03-2021 01:00:00 · 0 Commentaires

La bonne nouvelle pour l'acheteur britannique est que Brexit a eu à elle seule très peu d'effet sur le marché hypothécaire des non-résidents.

Mais avec autant d'impacts potentiels sur le marché hypothécaire des non-résidents à l'avenir, il n'est pas étonnant que les futurs investisseurs dans les propriétés portugaises se posent des questions sur ce qui a changé et ce que l'avenir leur réserve.

Avant tout, Chestertons Portugal et O&O Quinta do Lago recommandent, étant donné que le processus de demande de prêt hypothécaire est un peu différent de celui de votre pays d'origine, que les acheteurs consultent un professionnel lorsqu'ils font une demande de prêt hypothécaire afin d'obtenir les meilleurs résultats et conditions.

Nombreux sont ceux qui pensent que les effets de Covid19 ou même de Brexit ont entraîné les principaux changements survenus récemment sur le marché hypothécaire des non-résidents. Mais s'ils ont eu un impact, ils ne sont pas le principal facteur de changement.

Le principal facteur de changement dans l'ensemble du marché hypothécaire est l'introduction des lignes directrices plus strictes de la BCE en 2018, qui limitent les prêts aux valeurs, resserrent les ratios d'endettement par rapport aux revenus et réduisent les conditions.

C'est peut-être sur le marché des résidents que ces changements auront le plus d'effet lorsque les établissements de crédit commenceront à tenir compte de ces nouvelles lignes directrices, en voyant la fin des prêts à la valeur (LTU) atteindre 90 % et le raccourcissement des durées des prêts hypothécaires par rapport aux 50 ans actuellement disponibles dans certains établissements.

Sur le marché des prêts hypothécaires aux non-résidents, de nombreux changements ont déjà eu des répercussions, car l'impact n'a pas été aussi important. En effet, ce marché a toujours été considéré comme présentant un risque légèrement plus élevé par les établissements de crédit et, de ce fait, les durées ont toujours été un peu plus courtes et les LTV plus faibles.

Comme nous l'avons dit, la bonne nouvelle pour le marché britannique est que Brexit a eu à elle seule très peu d'effet sur le marché hypothécaire des non-résidents.

Les institutions continuent de prêter aux Britanniques, tout comme elles le font depuis un certain temps pour de nombreuses nationalités non européennes, comme les Américains, les Suisses et d'autres.

Le récent raffermissement de la livre sterling va contribuer au resserrement des ratios dette/revenu mis en œuvre par les lignes directrices de la BCE pour 2018 et de nombreux établissements financiers ont constaté une augmentation significative du niveau de qualité des nouveaux clients.

Il est possible qu'en raison de Brexit, il y ait eu une augmentation des comptes multi-devises, les banques répondant au désir de détenir des fonds avec elles au Portugal, à la fois en euros et en livres sterling.

La plupart des institutions vous diront que le nombre de demandes de prêts hypothécaires pour les non-résidents est aujourd'hui inférieur à ce qu'il était il y a dix ans. Mais, malgré cela, elles arrivent toujours à un bon rythme, ayant connu une hausse constante au cours des deux dernières années.
Il existe toujours une forte demande de la part des acheteurs non-résidents au Portugal, avec une tendance croissante à acheter une propriété pour une résidence secondaire ou à financer un changement de domicile permanent, par opposition au financement d'une propriété destinée à la location, les propriétaires effectuant une visite occasionnelle pour des vacances ou de courts séjours.

L'effet le plus actuel sur le marché hypothécaire des non-résidents est presque certainement les effets de Covid19. Bien qu'il soit très probable que les effets les plus importants de ce phénomène ne se soient pas encore fait sentir, il y en a certainement eu jusqu'à présent.

La procédure de demande s'est presque certainement allongée ; les clients ne peuvent plus se rendre au Portugal pour entrer et signer les documents requis, les banques doivent adapter leurs procédures d'acceptation des documents ; le personnel clé des succursales et des comités de crédit doit travailler à domicile, les approbations des demandes sont retardées ; les institutions craignent la stabilité des revenus des clients à l'avenir, en raison de l'instabilité supplémentaire de l'emploi à temps plein, et des revenus plus faibles en 2020 qu'en 2019, ce qui conduit souvent à refuser des crédits aux clients qui se rapprochent des ratios dette/revenu.

Mais il y a toujours une lueur d'espoir dans le plus sombre des nuages.

Ainsi, sur une note plus positive, pour le bon client qui est prêt et capable d'attendre un peu plus longtemps que d'habitude, il pourra toujours obtenir des taux d'intérêt aussi bas que 1 % de l'Euribor 12 mois (à -0,483 au 26 février 2021), des durées de 30 ans jusqu'à 75 ans ou dans certains cas 80 ans, et dans la plupart des cas, pour les non-résidents, aucune assurance vie n'est exigée pour les VLT les plus faibles, bien que les banques préfèrent encore le voir.

Les banques en général se concentrent toujours sur les prêts hypothécaires à remboursement simple. Mais on observe des signes encourageants de reprise, avec l'apparition de signes précurseurs de la diversification des produits hypothécaires par les banques, avec la possibilité de n'accorder que des hypothèques à intérêt partiel.

Cela permet d'obtenir entre un tiers et la moitié du prêt avec un élément d'intérêt seulement réduisant le paiement mensuel, ce qui met le capital restant à rembourser à la fin du terme ou au remboursement.

De quoi aurez-vous besoin pour faire une demande ?

Bien entendu, chaque demande et chaque client apporte des variables différentes, mais sur une demande type, vous devrez être prêt à fournir les éléments suivants :

  • Carte d'identité / Passeports pour tous les demandeurs
  • Preuve d'adresse pour tous les demandeurs
  • Dernière déclaration fiscale pour tous les demandeurs
  • Les relevés bancaires indiquant les transactions des 3 à 6 derniers mois, pour tous les demandeurs.
  • Preuve de la dette sur tous les prêts hypothécaires, prêts et cartes de crédit, pour tous les demandeurs
  • Rapport de crédit actuel délivré par l'autorité compétente en fonction du pays de résidence principale, pour tous les demandeurs

Pour les employés :

  • Les dernières fiches de paie de 3 à 6 mois pour tous les candidats
  • Preuve et confirmation de l'emploi actuel, pour tous les candidats

Les travailleurs indépendants :

  • Les 2 dernières années de comptabilité officielle et la déclaration du comptable responsable.

L'équipe de CBRE Portugal Research, qui fait partie de CBRE Global Research - un réseau d'éminents chercheurs et consultants qui collaborent pour fournir des études de marché immobilier, des prévisions économétriques et des solutions de conseil aux investisseurs et occupants immobiliers du monde entier - a publié un rapport sur les perspectives du marché immobilier portugais pour 2020/2021, dans lequel elle déclare : "Les banques maintiennent une forte concurrence pour les prêts hypothécaires. Le volume des crédits au logement accordés en 2020 a augmenté de 7 % en 2020, tandis que le volume des ventes s'est stabilisé.

"Nous nous attendons à ce que les banques maintiennent une politique active de prêts hypothécaires en 2021, bien qu'avec une analyse plus rigoureuse de la capacité de remboursement du client, continuant à stimuler les achats de logements.

"En outre, l'augmentation du travail à domicile a rendu la maison plus importante, y compris parmi la nouvelle génération, créant un nouvel élan dans la demande".



Articles Liés


Comments:

Soyez le premier laisser vos commentaires
Sujets interactifs, envoyz nous vos avais et commentaires

The Portugal News reserve le droit de reproduire vos commentaires