Pour simplifier, si vous assurez votre bâtiment pour 100 000 € alors qu'il devrait être assuré pour 300 000 €, vous économiserez 2/3 du coût de la prime, mais en même temps vous ne serez assuré qu'à 1/3. Le résultat est que si vous faites un sinistre, vos assureurs ne paieront qu'un tiers du montant réclamé. Dans cet exemple, un sinistre d'un montant de 30 000 € ne sera réglé qu'à hauteur de 10 000 €, ce qui vous laissera bien dépourvu et probablement rancunier à l'égard de l'assureur, même s'il a payé proportionnellement à ce que vous avez couvert.

La question est de savoir comment être certain d'avoir assuré le montant correct. On nous le demande tout le temps, mais il est difficile d'y répondre car il y a tellement de variables et il est presque impossible d'être précis à 100 %, mais si vous êtes raisonnablement précis, la clause de moyenne ne s'appliquera normalement pas.

L'Institut portugais d'assurance publie chaque année les coûts moyens de reconstruction et, pour la majeure partie de l'Algarve, le chiffre actuel est d'un peu moins de 800 € par mètre carré de surface construite. Cependant, comme il s'agit d'une moyenne, il est inévitable que certaines propriétés individuelles et certaines zones nécessitent des chiffres plus élevés ou plus bas, et l'inclusion du chauffage par le sol augmentera toujours le coût.

Vous devez tenir compte du fait que ce coût par mètre carré ne concerne que le bâtiment lui-même et suppose qu'il est construit de manière standard, mais vous devez également assurer vos murs d'enceinte ou vos clôtures, vos terrasses, votre piscine et vos courts de tennis, et couvrir les coûts de déblaiement du site et les honoraires professionnels. Il est clair que la construction de terrasses et de murs ne coûte pas aussi cher. En règle générale, nous recommandons d'augmenter le coût par mètre carré à environ 1 000 € pour une construction standard afin que ces éléments soient couverts, puis d'ajouter des indemnités pour le déblaiement du site, les honoraires professionnels et la piscine et/ou le court de tennis - généralement jusqu'à environ 60 000 €. Pour les propriétés situées dans des zones à forte valeur ajoutée, vous devrez peut-être prévoir jusqu'à 3 000 € par mètre carré, voire plus, en raison de la qualité supérieure des finitions (par exemple, les carreaux de marbre).

Les banques fourniront toujours une assurance pour votre maison, mais certaines insisteront pour assurer le prix d'achat payé, d'autres assureront uniquement sur la base des chiffres publiés par l'Institut portugais d'assurance, c'est-à-dire sans les terrasses, les piscines, etc. Une banque a conseillé à un client que les éléments de cuisine, les salles de bains, les armoires et même les fenêtres devaient être inclus dans le contenu ! C'est totalement faux et peut-être un stratagème pour que les clients acceptent d'augmenter leur couverture du contenu, qui est facturée à un taux de prime plus élevé.

Dans l'ensemble, le coût de reconstruction de votre maison est un calcul relativement facile à faire et il est logique d'assurer pour le montant correct, mais en cas de doute, Ibex a des spécialistes formés qui peuvent vous aider.

Il en va de même pour l'assurance du contenu, bien que cela ne soit pas aussi facile à déterminer car la valeur du contenu varie d'une maison à l'autre. Même si vous avez deux maisons mitoyennes dont la disposition intérieure est identique, le coût de la reconstruction sera le même, mais le contenu de chaque maison est propre à chaque propriétaire. L'un d'eux peut avoir une télévision de taille moyenne et des sacs de fèves dans le salon, l'autre une télévision à écran incurvé et des meubles haut de gamme coûtant jusqu'à 20 000 € pour une seule chaise !

La meilleure façon de vérifier votre contenu est de demander à Ibex sa feuille de calcul du contenu, puis de passer en revue chaque pièce en notant ce que vous avez et, à côté, le coût de remplacement à neuf. Vous devrez peut-être vous rendre dans des magasins de meubles ou autres pour vérifier, mais cela en vaut la peine et vous pourriez vous surprendre. Il est facile d'accumuler du contenu au fil des ans sans modifier votre couverture et de découvrir soudainement que vous êtes largement sous-assuré. Si vous avez des reçus pour des meubles, des œuvres d'art, des équipements audiovisuels, etc., il sera plus facile de vérifier le montant correct à assurer.

Si vous n'êtes que légèrement sous-assuré, les assureurs n'appliqueront généralement pas la clause d'étalement, mais honoreront la totalité du sinistre à condition que les valeurs assurées soient portées au niveau conseillé par l'expert en sinistres. On voit donc qu'il est judicieux et sain pour vos finances personnelles de déterminer le niveau de couverture aussi précisément que possible.

Si vous avez des questions, n'hésitez pas à vous rendre dans l'un de nos bureaux à Almancil ou à Tavira pour obtenir la police la plus adaptée à vos besoins ou appelez-nous au 800 860 708 / 289 399 774 pour Almancil ou 281 325 842 pour Tavira. Ou, si vous préférez, envoyez un e-mail à ptnews@ibexinsure.com.