Cela m'oblige à reconsidérer régulièrement les conseils que je donne et à m'assurer qu'ils constituent toujours la meilleure solution et la plus rentable. De plus, et parlant à partir d'une expérience personnelle amère de conseils médiocres et décousus que j'ai reçus dans un domaine que je ne connaissais pas (la rénovation de ma propriété), je crois vraiment que les clients sont dans une position beaucoup plus forte s'ils sont conscients de tous les faits et problèmes importants.

Dans cette optique, et pour vous mettre dans une position de force dans votre relation avec votre conseiller actuel, je commencerais par obtenir les réponses aux questions suivantes :

- Êtes-vous vraiment impartial ou vous limitez-vous à recommander certaines structures et certains fonds ? Je rencontre de nombreux clients avec la même structure gérée par le même gestionnaire d'investissement. Comment une structure et un fonds peuvent-ils être les plus appropriés pour tous les clients dont les problèmes et les situations sont très variés ?

- Quelles sont vos qualifications pour conseiller ? Lorsque vous consultez un professionnel, vous supposez qu'il est qualifié et qu'il sait ce qu'il fait. Il est donc remarquable que de nombreux "conseillers" opèrent au Portugal sans qualifications, et que certains se présentent même comme des conseillers fiscaux sans avoir de qualifications fiscales officielles. Ceux qui viennent du Royaume-Uni savent peut-être que le titre de "Chartered Financial Planner" est la référence en matière de conseil aux clients et que le "niveau 4" est le niveau minimum de qualification requis pour conseiller.

- Combien me facture-t-on ? Les frais prélevés sur votre police d'assurance sont l'un des facteurs les plus préjudiciables à la performance de votre portefeuille. Souvent, ils sont "regroupés" ou payés discrètement à partir de la partie arrière du produit. Demandez une ventilation explicite par écrit entre les "frais de fonds courants" de chaque fonds, les frais de produit/structure et les frais ou commissions prélevés par votre conseiller, et leur provenance.

- M'avez-vous communiqué l'intégralité des frais ? Si non, pourquoi ? Il s'agit d'une question litigieuse pour certaines entreprises à l'heure actuelle car, en raison d'une directive de l'UE, elles doivent désormais informer les clients si elles n'ont pas divulgué les coûts réels des investissements qu'elles ont mis en place et gérés pour eux, ce qui entraîne évidemment de nombreux mécontentements et une perte de confiance dans la relation de conseil.

- Quel est mon chiffre ? Votre conseiller vous dit-il combien de temps votre argent durera actuellement et dans quelles conditions ? Vous dépeint-il différents scénarios et l'impact qu'ils auraient sur cette projection ? Ou comment vous pouvez adapter votre planification pour atteindre vos objectifs ?

- Quel risque est-ce que je prends ? Les gens se concentrent souvent sur les rendements qu'ils pourraient obtenir et les comparent, mais négligent de considérer le niveau de risque que leur conseiller prend avec leur argent. Par exemple, deux portefeuilles peuvent atteindre un rendement de 5 % par an, mais le fonds 1 peut perdre 50 % à tout moment de l'année, et le fonds 2 seulement 10 % - il s'agit clairement de deux investissements très différents, le fonds 2 étant supérieur.

- Mon fonds est-il plus performant qu'un fonds tracker ? On choisit d'investir dans un fonds si le gestionnaire a prouvé sa capacité à fournir des rendements attrayants par rapport au marché, et pour cela on lui verse des honoraires, généralement autour de 1% par an. Mais font-ils leur travail et le jeu en vaut-il la chandelle ? Une réduction de 0,5 % des frais peut sembler insignifiante, mais j'ai récemment montré à un client qu'il pouvait économiser plus de 200 000 £ en frais au fil du temps.

Si vous souhaitez une analyse indépendante de votre situation, nous nous ferons un plaisir de vous aider.

Pour de plus amples informations, veuillez consulter le site www.spectrum-ifa.com. Mark Quinn est un planificateur financier agréé auprès du Chartered Insurance Institute et un conseiller fiscal, qualifié auprès de l'Association of Tax Technicians. Contactez Mark à l'adresse suivante : mark.quinn@spectrum-ifa.com