Sono stato consulente per molti anni, sia nel Regno Unito che in Portogallo, e nel corso di questo periodo ho visto un discreto numero di clienti che sono stati mal consigliati, truffati o, peggio, che non si sono resi conto del tutto fino a quando non sono arrivati a prendere i loro benefici pensionistici. Allo stesso modo, ho visto clienti che hanno cercato di farlo da soli con l'aiuto di Google o Facebook, con gli stessi risultati indesiderati.


Purtroppo è più comune di quanto si possa pensare, quindi questa settimana vi offrirò alcuni consigli per affrontare la pianificazione pensionistica e la consulenza.

1.Accettare una consulenza qualificata

La consulenza ha ovviamente un costo e per molti questo è scoraggiante, ma c'è qualcosa nel detto "la consulenza gratuita non sempre vale il prezzo".

Cercate imprese regolamentate e consulenti adeguatamente qualificati: il requisito minimo nel Regno Unito è il "Livello 4". Non esiste un equivalente portoghese e molti consulenti pubblicizzano qualifiche inferiori a questo livello. D'altro canto, molti consulenti britannici non conoscono le regole e le sfumature del Portogallo, il che significa che potreste essere consigliati male, perdere un'opportunità o ricevere una fattura fiscale inaspettata.

Se siete un espatriato britannico, assicuratevi che lo studio abbia specialisti adeguatamente qualificati che non solo conoscano le pensioni del Regno Unito e le relative opzioni, ma che siano anche in grado di comprendere appieno le questioni transfrontaliere che riguardano la vita in Portogallo.

2.Attenzione alle truffe

Fate attenzione alle telefonate a freddo, alle vendite sotto pressione, ai rendimenti garantiti o insolitamente elevati, o a certi fondi "su misura" o "interni". Allo stesso modo, se il vostro consulente indica commissioni chiaramente inferiori a quelle di altre società, fate attenzione che non vengano pagate spese nascoste o commissioni di back-end. Ho visto società cosiddette affidabili prendere commissioni fino al 10% senza che il cliente lo sapesse fino a quando non era troppo tardi, o in alcuni casi i clienti non lo hanno mai scoperto.

Una volta che la vostra pensione è stata trasferita c'è ben poco che possiate fare per correggere la situazione, quindi fate un po' di ricerche e fate la vostra due diligence.

3.Creare un piano

La pensione è solo una parte delle vostre finanze, quindi dovreste considerarla nel contesto di tutte le altre fonti di reddito e attività che avete, ad esempio redditi da locazione, proprietà, investimenti, ecc.

Non esiste una taglia unica per tutti, quindi il vostro consulente non deve considerare solo la vostra pensione, ma anche gli altri beni, il profilo di rischio, la pianificazione patrimoniale, i piani di residenza ecc. per assicurarsi che il vostro piano sia adatto al vostro futuro. Anche la modellazione del flusso di cassa è uno strumento utile per simulare la probabile longevità delle vostre finanze rispetto al vostro stile di vita e ai vostri piani. Non si sa mai, potreste essere in grado di spendere più di quanto avevate previsto!

4.Comprendere le proprie opzioni

Il sistema pensionistico d'oltremare riconosciuto e qualificato (QROPS) è un'opzione ampiamente raccomandata, in quanto rappresenta un'opportunità di guadagno per il consulente. Sebbene non si tratti di un cattivo consiglio in sé, potrebbe non essere il migliore.

Sebbene i QROPS offrano molti vantaggi, come opzioni di investimento più ampie e meno incentrate sul Regno Unito, flessibilità valutaria e alcuni vantaggi in termini di pianificazione fiscale e successoria, la loro gestione può essere costosa e potrebbe non essere necessaria.

In generale, le opzioni sono: mantenere la pensione così com'è; ristrutturare la pensione esistente; trasferirla a un altro regime britannico o a una QROPS; oppure prelevare le somme in un'unica soluzione o in una serie di somme e reinvestirle in un regime alternativo non pensionistico. Discutetene con il vostro consulente e assicuratevi di capire perché è stata scelta una strada e le altre sono state scartate.

5.Rivedere la pianificazione

Il vostro pensionamento potrebbe durare 30 anni o più, quindi dovete rivedere regolarmente la vostra posizione. Il panorama degli investimenti e della pianificazione è in continua evoluzione a causa dei mercati, dei nuovi prodotti e delle modifiche legislative, nonché delle circostanze familiari, come la salute o i nuovi membri della famiglia.

Rivolgetevi a diversi consulenti e confrontate i loro consigli, anche se avete già un consulente, per assicurarvi di essere nella posizione migliore.


Per ulteriori informazioni, visitate il sito www.spectrum-ifa.com. Mark Quinn è Chartered Financial Planner presso il Chartered Insurance Institute e Consulente fiscale, qualificato presso l'Association of Tax Technicians. Contattate Mark all'indirizzo: mark.quinn@spectrum-ifa.com