我在英国和葡萄牙都做了多年的顾问,在我的工作期间,我看到了相当多的客户被拙劣的建议,被骗,或者更糟糕的是,直到他们来拿他们的养老金福利才完全意识到。同样,我也看到客户试图在谷歌或Facebook的帮助下自己做这件事,结果也是不理想的。


不幸的是,这种情况比你想象的更常见,所以本周我将在接近养老金规划和接受建议时提供一些建议。

1.采取合格的建议

咨询显然是有成本的,对许多人来说,这是令人反感的,但有一句话是这样说的:"免费的建议并不总是值得的"。

寻找受监管的公司和适当的合格顾问,英国的最低要求是 "4级"。葡萄牙没有这样的同等学历,许多顾问宣传的资格低于这个水平。相反,许多英国顾问不了解葡萄牙的规则和细微差别,这意味着你可能被误导,错过机会,或收到意外的税单。

如果你是英国的外籍人士,确保公司有适当资格的专家,他们不仅了解英国的养老金和选择,而且还充分了解在葡萄牙生活的跨境问题。

2.谨防诈骗

要注意冷门电话,压力销售,保证或异常高的回报,或某些 "定制或内部 "基金被推崇/推荐。同样,如果你的顾问所报的费用明显低于其他公司,要注意是否有隐藏的费用或后端佣金被支付。我曾见过所谓的信誉良好的公司收取高达10%的佣金,而客户直到为时已晚才知道,或者在某些情况下客户从未发现。

一旦你的养老金被转移,你几乎无法纠正这种情况,所以要货比三家,做尽职调查。

3.创建一个计划

养老金只是你财务的一部分,所以你应该在你拥有的任何其他收入来源和资产的背景下看待它们,例如,租金收入、财产、投资等。

没有放之四海而皆准的计划,所以你的顾问不仅要看你的养老金,还要看你的其他资产、风险状况、遗产规划、居住计划等,以确保你的计划适合你的未来。现金流模型也是一个有用的工具,可以模拟你的财务状况与你的生活方式和计划的可能寿命。你永远不知道,你可能会比你的计划花得更多!

4.理解你的选择

合格的海外养老金计划(QROPS)是被广泛推荐的东西,因为它是一个顾问收费的机会。虽然这本身可能不是坏建议,但可能不是最好的。

虽然QROPS有很多好处,如更大的、不那么专注于英国的投资选择,货币的灵活性和一些遗产和继承税规划的好处,但它们可能是昂贵的运行,可能没有必要。

一般来说,选择是:保持你的养老金;重组现有的养老金;转移到另一个英国计划或QROPS;或以一次性付款或一系列一次性付款的方式提取资金并重新投资于其他非养老金安排。与你的顾问讨论每一个问题,并确保你理解为什么选择一个途径而不考虑其他途径。

5.审查你的规划

你的退休生活可能会持续30年或更长时间,所以你必须定期审查你的状况。由于市场、新产品和法律变化,以及家庭情况,如健康或新的家庭成员,投资和规划情况永远在变化。

与几个顾问交谈并比较他们的建议,即使你已经有一个顾问,以确保你处于最佳状态。


欲了解更多信息,请访问 www.spectrum-ifa.com.马克-奎恩是英国特许保险协会的特许财务策划师和税务顾问,获得了税务技术员协会的资格。请联系马克。 mark.quinn@spectrum-ifa.com