La creación de una cartera de inversión que se adapte perfectamente al cliente y que pueda adaptarse fácilmente a medida que éste atraviesa cada etapa de su vida es vital para garantizar el mejor resultado financiero. Una pregunta más difícil de responder es: "¿Cuándo debo pasar de la creación de riqueza a la preservación de la misma?".

¿Qué es la creación de riqueza?

La creación de riqueza es la acumulación constante de ingresos y activos a lo largo del tiempo. El crecimiento del patrimonio requiere que identifique sus objetivos financieros y vitales, que deben abarcar el corto plazo (1-5 años), el medio plazo (5-10 años) y el largo plazo (más de 10 años). Los objetivos pueden incluir la propiedad de un inmueble, la financiación de una escuela privada o de la educación universitaria o el ahorro para la jubilación. Tener un claro orden de prioridades de sus objetivos le ayudará a informar sobre su estrategia de creación de riqueza.

A continuación, hay que planificar: hacer un presupuesto de los gastos mensuales e incluir en él los ahorros y las inversiones. La acumulación de riqueza a medio y largo plazo requiere invertir más allá de las cuentas de ahorro bancarias básicas. Esto significa que debe conocer su actitud ante el riesgo para poder desarrollar estrategias de creación de riqueza que se ajusten a su apetito de riesgo y a sus objetivos.

Por último, el éxito de la creación de riqueza se debe a la correcta asignación de activos. Se trata de saber dónde colocar sus inversiones: bonos, acciones, bienes inmuebles, etc. Por ejemplo, la opinión generalizada es que sólo se debe invertir en renta variable si se puede invertir a medio plazo, al menos cinco años. Esto es así para que pueda permitirse permanecer dentro cuando el mercado atraviese algún periodo de volatilidad. Es aconsejable contar con la ayuda de un gestor de patrimonio profesional para evaluar a fondo todas las opciones y encontrar la mejor combinación de inversiones para usted.

¿Qué es la preservación del patrimonio?

La conservación del patrimonio es el mantenimiento de sus ingresos y activos. Esto puede ser un reto, ya que muchas personas tienden a ser pasivas en cuanto a la preservación del patrimonio. Puede ser difícil preservar su patrimonio cuando los mercados son volátiles. A medida que se avanza hacia la jubilación, la actitud de la mayoría de los clientes hacia el riesgo cambia. Tener inversiones de alto riesgo en la tercera edad le pone en riesgo de perder parte o todo su patrimonio acumulado, dejándole en apuros durante la jubilación. La diversificación de su cartera le permite seguir asegurando un buen crecimiento, al tiempo que adopta un enfoque conservador del riesgo que le garantiza el mantenimiento de su patrimonio. La asignación de activos debe revisarse periódicamente a medida que el cliente envejece y sus circunstancias personales cambian.

Además de cambiar la estrategia de inversión, tener un seguro y un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos de subsistencia son también opciones sensatas para preservar el patrimonio. Las pólizas de protección le permiten asegurar sus ingresos contra la incapacidad de trabajar por enfermedad y las pólizas de enfermedad crítica pueden aliviar la presión financiera si se le diagnostica una enfermedad como un ataque al corazón, un cáncer o un derrame cerebral. Estos seguros ayudan a evitar que su patrimonio se vea mermado si la vida no se desarrolla según lo previsto.

¿Cómo decidir cuándo cambiar de estrategia?

La respuesta a esta pregunta es, por supuesto, complicada y depende totalmente de las circunstancias de cada persona, su actitud ante el riesgo y sus objetivos financieros. Pero, en general, los gestores de patrimonio tienden a empezar a considerar un enfoque de preservación del patrimonio cuando los clientes llegan a los 50 años, asumiendo la jubilación en torno a los 60-65 años. En ese momento, la asignación de activos puede empezar a pasar de los activos de mayor riesgo, como la renta variable de los mercados emergentes, a los de menor riesgo, como la deuda pública o los bonos corporativos. Una vez que se haya producido la jubilación, la cartera debe proporcionar unos ingresos mensuales regulares que permitan al cliente mantener su nivel de vida, lo que requerirá cambios adicionales para reducir aún más la exposición a la renta variable y aumentar las cantidades mantenidas en instrumentos de renta y activos de efectivo.

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Antonio Rosa es el Director Asociado de Blacktower en Lisboa, Portugal.

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