وفقًا لبنك البرتغال (BdP)، «منذ عام 2018 كان هناك تحسن في ملف المخاطر للمقترضين الذين يحصلون على قروض عقارية». في عام 2023، كان هناك «نمو واضح» في الائتمان السكني الممنوح للعملاء ذوي المخاطر المنخفضة، حيث ارتفع إلى 61٪ (مقارنة بـ 49٪ في عام 2022)، في عام من ارتفاع أسعار الفائدة وأسعار المساكن

.

تشمل قروض الرهن العقاري الجديدة تحويلات القروض بين البنوك (كان عام 2023 عامًا استثنائيًا للتحويلات الائتمانية). ومع ذلك، لا يقوم بنك البرتغال (على الأقل في الوقت الحالي) بإجراء أي ربط بين الحد من المخاطر وتحويل الائتمان حيث ستحتاج إلى مزيد من الوقت لرؤية التطور. ومع ذلك، يحذر التقرير من أنه بسبب ذلك، فإن ملف تعريف العميل في عام 2023 «لا يمكن مقارنته بشكل مباشر مع السنوات السابقة».

العميل منخفض المخاطر يعني أن لديه معدل جهد أقل من أو يساوي 50٪ من الدخل ونسبة «القرض إلى القيمة» (المبلغ الذي أقرضه البنك إلى قيمة المنزل) أقل من أو تساوي 80٪.

ومع ذلك، في عام 2023، كان الائتمان السكني الممنوح للعملاء ذوي المخاطر العالية (معدل الجهد فوق 60٪ ونسبة «القرض إلى القيمة» أعلى من 90٪) 3٪ من الإجمالي (نفس النسبة منذ عام 2020) وللعملاء ذوي المخاطر المتوسطة 36٪ من الإجمالي (انخفاضًا من 48٪ في عام 2022).

كان متوسط عمر عمليات القروض السكنية الجديدة 30.6 عامًا في ديسمبر 2023، لذلك - وفقًا لـ Banco de Portugal، تمتثل البنوك للتوصية بتقريب متوسط الاستحقاق إلى 30 عامًا. ومع ذلك، في الاتحاد الأوروبي (EU)، تتمتع البرتغال بواحد من أعلى متوسطات الأعمار لعمليات ائتمان الرهن العقاري الجديدة. في دول الاتحاد الأوروبي التي تتوفر معلومات عنها، يتراوح متوسط العمر بين 20 و 27 عامًا.

عادة ما تستمر قروض الرهن العقاري عشرات السنين، لذلك عند منح الائتمان، تقوم البنوك بتقييم قدرة العميل على الاستمرار في الدفع إذا ارتفعت أسعار الفائدة.

في عام 2023، نظرًا للزيادة في أسعار الفائدة، خفض Banco de Portugal معدل الجهد الذي يتعين على البنوك محاكاته لتسهيل الوصول إلى هذا الائتمان من 3٪ إلى 1.5٪. وأبقت على معايير أخرى من مقياس التحوط الكلي لعام 2018 دون تغيير، مثل القيود المفروضة على مدة العقود أو النسبة بين مبلغ الائتمان وقيمة العقار المقدم كضمان

.