Mutui per non residenti nel 2021 - cosa è cambiato?

scritto Advertiser, in Chesterton's O & O, Notizia · 05-03-2021 01:00:00 · 0 Commmenti

La buona notizia per l'acquirente britannico è che la Brexit da sola ha avuto poco effetto sul mercato dei mutui per non residenti.

Ma con così tanti potenziali impatti sul mercato dei mutui per i non residenti, non c'è da stupirsi che i futuri investitori in proprietà portoghesi si pongano domande su cosa è cambiato e cosa riserva il futuro.

Prima di tutto, Chestertons Portugal e O&O Quinta do Lago raccomandano, dato che il processo dei mutui è un po' diverso rispetto alla vostra nazione di origine, che gli acquirenti cerchino una consulenza professionale quando richiedono un mutuo per ottenere i migliori risultati e termini.

Molti potrebbero supporre che gli effetti della Covid19 o anche della Brexit, avrebbero portato ai principali cambiamenti nel mercato dei mutui per non residenti negli ultimi periodi. Ma anche se hanno avuto un impatto, non sono il motore principale del cambiamento.

Il driver principale per un cambiamento nel mercato dei mutui nel suo complesso è l'introduzione delle linee guida più rigide della BCE nel 2018, che limitano il prestito ai valori, stringono i rapporti debito/reddito e riducono i termini.

Forse il mercato residente vedrà il più grande effetto di questi cambiamenti quando gli istituti di credito inizieranno a riflettere queste nuove linee guida, vedendo la fine del loan-to-value (LTU) fino al 90% e l'accorciamento dei termini dei mutui dagli attuali 50 anni disponibili presso alcuni istituti.

All'interno del mercato dei mutui per non residenti, molti dei cambiamenti sono già stati influenzati, in quanto l'impatto non è stato così grande, perché questo mercato è sempre stato visto come leggermente più rischioso dagli istituti di credito, e come tale i termini sono sempre stati un po' più brevi e gli LTV più bassi.

Come abbiamo detto, la buona notizia per il mercato britannico è che la Brexit da sola ha avuto pochissimi effetti sul mercato dei mutui per non residenti.

Le istituzioni continuano a prestare ai britannici, così come da tempo offrono prestiti a molte nazionalità non UE, come gli americani, gli svizzeri e altri.

Il recente rafforzamento della sterlina britannica aiuterà con i rapporti debito/reddito più stretti implementati dalle linee guida della BCE del 2018 e molte delle istituzioni finanziarie hanno visto un livello di qualità notevolmente aumentato nei nuovi clienti.

È possibile che come risultato della Brexit ci sia stato un aumento dei conti multivaluta, con le banche che rispondono al desiderio di tenere fondi con loro in Portogallo sia in euro che in sterline.

La maggior parte degli istituti vi dirà che il numero di richieste di mutui per non residenti oggi è inferiore a quello di 10 anni fa. Ma, nonostante questo, arrivano ancora con un buon ritmo, avendo assistito ad una salita costante negli ultimi due anni.
C'è ancora una forte domanda da parte di acquirenti non residenti in Portogallo, con una crescente tendenza ad acquistare proprietà per una seconda casa o per finanziare un cambiamento nella loro casa permanente, in contrasto con il finanziamento di una proprietà destinata all'affitto con i proprietari che pagano una visita occasionale per vacanze o brevi soggiorni.

L'impatto più attuale sul mercato dei mutui per non residenti è quasi certamente l'effetto di Covid19. Anche se è molto probabile che gli impatti più grandi di questo non si siano ancora sentiti, ci sono stati sicuramente alcuni finora.

Il processo di richiesta è quasi certamente diventato più lungo; i clienti non possono viaggiare in Portogallo per inserire e firmare i documenti richiesti, e le banche devono adattare le loro procedure su come accettare i documenti; il personale chiave nelle filiali e nei comitati di credito deve lavorare da casa, e l'approvazione delle richieste viene ritardata; le istituzioni temono la stabilità del reddito dei clienti in futuro, a causa dell'ulteriore instabilità del lavoro a tempo pieno, e i redditi più bassi nel 2020 rispetto al 2019, che spesso porta al rifiuto del credito ai clienti che si avvicinano al rapporto debito-reddito.

Ma c'è sempre un rivestimento d'argento nella più scura delle nuvole.

Quindi, su una nota più positiva, per il cliente giusto che è disposto e in grado di aspettare un po' più a lungo del solito, sarà ancora in grado di ottenere tassi di interesse fino all'1% dell'Euribor a 12 mesi (a -0,483 al 26 febbraio 2021), termini di 30 anni fino all'età di 75 o in alcuni casi 80 anni, e nella maggior parte dei casi per i non residenti non è richiesta alcuna assicurazione sulla vita a LTV più bassi, anche se le banche preferiscono ancora vederla.

Le banche in generale sono ancora concentrate sui mutui a rimborso semplice. Ma ci sono dei germogli verdi di ripresa con incoraggianti segnali iniziali che appaiono di banche che variano i prodotti ipotecari con il potenziale di mutui parzialmente a solo interesse.

Questo permette di avere tra un terzo e la metà del prestito con un elemento di solo interesse che abbassa il pagamento mensile, che mette il capitale rimanente da rimborsare alla fine del termine o al rimborso.

Di cosa si ha bisogno per un'applicazione?

Naturalmente, ogni applicazione e cliente porta diverse variabili al tavolo, ma su una tipica applicazione è necessario essere preparati a fornire quanto segue:

  • Carta d'identità / Passaporti per tutti i richiedenti
  • Prova di indirizzo per tutti i richiedenti
  • Ultima dichiarazione dei redditi per tutti i richiedenti
  • Estratti conto bancari che mostrano le transazioni per gli ultimi 3-6 mesi, per tutti i richiedenti.
  • Prova del debito su tutti i mutui, prestiti e carte di credito, per tutti i richiedenti
  • Rapporto di credito attuale emesso dall'autorità corretta a seconda del paese di residenza principale, per tutti i richiedenti

Per i dipendenti:

  • Le ultime buste paga di 3-6 mesi per tutti i richiedenti
  • Prova e conferma del lavoro attuale, per tutti i richiedenti

Lavoratori autonomi:

  • Gli ultimi 2 anni di conti ufficiali e la dichiarazione del contabile responsabile.

Il team di ricerca di CBRE Portugal, parte di CBRE Global Research - una rete di ricercatori e consulenti di prim'ordine che collaborano per fornire ricerche sul mercato immobiliare, previsioni econometriche e soluzioni di consulenza a investitori e occupanti di immobili in tutto il mondo - ha riferito sulle prospettive del mercato immobiliare portoghese per il 2020/2021 in cui si dice: "Le banche mantengono un'elevata concorrenza per i prestiti ipotecari. Il volume del credito immobiliare concesso nel 2020 è aumentato del 7% nel 2020, mentre il volume delle vendite si è stabilizzato.

"Ci aspettiamo che le banche mantengano una politica attiva di prestiti ipotecari nel 2021, anche se con un'analisi più rigorosa della capacità di rimborso del cliente, continuando a guidare gli acquisti di abitazioni.

"Inoltre, l'aumento del lavoro da casa ha reso la casa più importante, anche tra la generazione Millennial, creando un nuovo slancio nella domanda".



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